NPS vs UPS vs OPS: कौन सी पेंशन योजना है बेहतर? | Unified Pension Scheme 2025 की पूरी जानकारी

NPS, OPS और UPS: कौन सी पेंशन योजना है आपके लिए बेहतर? एक विस्तृत तुलना

भारत में सरकारी कर्मचारियों के रिटायरमेंट की योजना समय-समय पर बदलती रही है। पहले जहां OPS (Old Pension Scheme) लागू था, वहीं वर्ष 2004 के बाद केंद्र सरकार ने NPS (New Pension Scheme) को लागू किया। अब एक नई योजना UPS (Unified Pension Scheme) की घोषणा की गई है, जो NPS की खामियों को दूर करते हुए OPS की विशेषताओं को आधुनिक स्वरूप में प्रस्तुत करती है।

आइए समझते हैं इन तीनों पेंशन योजनाओं में क्या अंतर है, और क्यों UPS को एक बेहतर, टिकाऊ और कल्याणकारी विकल्प माना जा रहा है।

🧾 1. OPS (Old Pension Scheme) - पुरानी पेंशन योजना

गारंटीड पेंशन: अंतिम वेतन का 50% (Basic + DA) पेंशन के रूप में मिलता था।

सरकारी योगदान: कर्मचारियों से कोई योगदान नहीं, पूरा बोझ सरकार उठाती थी।

महंगाई राहत (DR): नियमित रूप से मिलती थी, जिससे पेंशन की क्रय शक्ति बनी रहती थी।

जोखिम: पूरी तरह से सरकार पर आधारित था, दीर्घकाल में वित्तीय बोझ बढ़ता गया।

लाभ: सरल, सुनिश्चित और कर्मचारी के लिए पूरी तरह से सुरक्षित योजना।

💼 2. NPS (New Pension Scheme) - नई पेंशन योजना

बाजार आधारित: रिटर्न शेयर बाजार और बांड पर आधारित होता है, कोई गारंटी नहीं।

योगदान आधारित: कर्मचारी और सरकार दोनों योगदान करते हैं (सरकार 14% तक)।

पेंशन: सुनिश्चित नहीं होती। पेंशन राशि इस पर निर्भर करती है कि बाजार में निवेश से कितना लाभ हुआ।

महंगाई राहत: कोई गारंटी नहीं, DR नहीं दी जाती।

लाभ: सरकार पर सीधा वित्तीय बोझ नहीं, लेकिन कर्मचारियों के लिए अनिश्चित और असुरक्षित।

🛡️ 3. UPS (Unified Pension Scheme) - एकीकृत पेंशन योजना

UPS को 2025 में प्रस्तावित किया गया है, जो NPS की असुरक्षा को कम करता है और OPS की गारंटी को वापस लाता है, लेकिन नियंत्रित और व्यावहारिक ढंग से।

UPS की प्रमुख विशेषताएं:

✅ 1. गारंटीड पेंशन और न्यूनतम पेंशन की गारंटी:

25 वर्ष सेवा पूरी करने पर अंतिम 12 महीनों के औसत बेसिक वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलेगा।

न्यूनतम 10 वर्षों की सेवा पर भी ₹10,000 मासिक पेंशन की गारंटी।

✅ 2. सरकारी योगदान अधिक:

UPS में सरकार का योगदान 18.5% (Basic + DA) है, जबकि NPS में केवल 14% था।

✅ 3. महंगाई राहत (DR) शामिल:

पेंशनधारकों को नियमित DR मिलेगा जिससे पेंशन की वास्तविक कीमत महंगाई के अनुसार बनी रहेगी।

✅ 4. एकमुश्त लाभ (Lump Sum):

सेवानिवृत्ति के समय, हर 6 माह की सेवा पर अंतिम वेतन का 1/10 भाग एकमुश्त राशि के रूप में मिलेगा, और यह मासिक पेंशन को प्रभावित नहीं करेगा।

✅ 5. आंशिक निकासी की सुविधा:

शिक्षा, शादी, मकान खरीद, या मेडिकल इमरजेंसी जैसे जीवन के महत्वपूर्ण अवसरों के लिए कर्मचारी अपने अंशदान का 25% तक निकाल सकता है।

✅ 6. जोखिम-मुक्त और स्थिर:

UPS बाजार से जुड़ी नहीं है, इसलिए इसमें पेंशन की निश्चितता और सुरक्षा है।

📊 तीनों योजनाओं की तुलना सारणी (Comparison Table):

बिंदु	OPS	NPS	UPS
गारंटीड पेंशन	✅ हां	❌ नहीं	✅ हां
पेंशन राशि	अंतिम वेतन का 50%	मार्केट आधारित	औसत वेतन का 50%
न्यूनतम पेंशन गारंटी	❌ नहीं	❌ नहीं	✅ ₹10,000
सरकार का योगदान	❌ नहीं	14%	18.5%
महंगाई राहत (DR)	✅ हां	❌ नहीं	✅ हां
आंशिक निकासी	❌ नहीं	✅ हां	✅ हां
जोखिम स्तर	बहुत कम	बहुत अधिक	नहीं के बराबर
एकमुश्त लाभ	❌ नहीं	✅ कुछ हद तक	✅ पूर्ण

कौन सी योजना है बेहतर?

• OPS कर्मचारी के लिए सबसे सरल और सुरक्षित थी, लेकिन सरकार पर भारी आर्थिक बोझ डालती थी।
• NPS सरकार के लिए आर्थिक रूप से किफायती है, लेकिन कर्मचारी के लिए अनिश्चित और असुरक्षित।
• UPS एक संतुलित योजना है, जिसमें कर्मचारी को पेंशन की गारंटी, महंगाई से सुरक्षा, सरकार का अधिक योगदान और लचीलापन सब कुछ एक साथ मिलता है।

👉 इसलिए UPS को एक कल्याणकारी, व्यावहारिक और दीर्घकालिक रूप से टिकाऊ पेंशन मॉडल माना जा रहा है।

📅 महत्वपूर्ण सूचना:

NPS से UPS में स्थानांतरण (Switch) करने की अंतिम तिथि 30 जून 2025 है।

जो भी कर्मचारी UPS में शामिल होना चाहते हैं, वे समय रहते आवेदन करें।